Страхование строительных СРО – результаты и опыт для тиражирования
Миллерман Александр Самуилович
Генеральный директор ЗАО САО «Гефест», доктор экономических наук
|
Каковы итоги развития рынка страхования строительных СРО в 2010 году и его перспективы на 2011 год? Какие проблемы возникают на данном рынке?
По итогам 2010 года объем рынка страхования ответственности организаций-членов СРО составил около 800 млн руб. Подавляющее большинство договоров страхования ответственности в строительстве заключают именно строительные организации-члены СРО.
Есть процедура, когда и само СРО может заключать договор страхования ответственности своих участников, у нас в портфеле есть несколько таких договоров, но в принципе, мы считаем это неправильным. Были к таким договорам вопросы и у антимонопольных органов, но несколько СРО сумели пройти необходимые процедуры в ФАС (через механизм голосования всех членов СРО за такой порядок). Но все же, на наш взгляд, у каждого члена СРО должен быть свой договор. И необходимо, чтобы за этими договорами стояло реальное страхование, чтобы они не были бумажками, которые достаточно показать в СРО, чтобы взнос в компенсационный фонд стал в 3 раза меньше.
По сравнению с 2009 годом рынок страхования строительных СРО вырос на 68%. Рост рынка происходил за счет увеличения числа застрахованных строительных компаний-членов СРО и увеличения страховых сумм в договорах страхования. Это стало возможным, в том числе, благодаря внедрению разработанных ВСС и Национальным объединением строителей (НОСТРОЙ) методических рекомендаций по страхованию, в которых минимальный размер лимита ответственности был повышен с 700 тыс. руб. до 5 млн руб. Как руководитель рабочей группы ВСС, я высоко оцениваю значение увеличения минимальных требований. Мы стараемся доводить до участников СРО идею, что слишком дешево страховаться нельзя - чем дешевле полис, тем больше вероятность, что по нему ничего не будет выплачено.
Сейчас уже активно идет процесс накопления статистики страховых выплат, но точных данных пока нет (по экспертным оценкам, уровень выплат на рынке СРО за 2010 год составил около 1-2%). В дальнейшем планируется обобщать собираемую статистику, и на основе этого, возможно, вносить предложения о корректировка используемых страховщиками документы. Основную нагрузку по сбору статистики мы планируем перенести в НОСТРОЙ по следующим причинам: страховая статистика в любом случае будет неполна, а строительные СРО как раз имеют возможность собирать данные со всех своих членов, в том числе по убыткам, которые не могут быть признаны страховыми. В свою очередь, мы готовы им помогать методологически. В то же время, когда статистика появится, рабочая группа ВСС могла бы ее использовать, чтобы на ее основе более точно оценить риски и скорректировать лимиты и тарифы.
За прошедший год у нас в компании было 8 страховых случаев, наиболее крупный из которых – взрыв газопровода на Дмитровском шоссе в Москве (около 20 млн руб.) Был ряд и довольно парадоксальных случаев – когда один объект был застрахован, с одной стороны, у подрядчика как члена СРО, с другой стороны, у заказчика, поскольку в Москве принято, что заказчики страхуют свои объекты, и с третьей стороны, есть компенсационный фонд СРО, которая отвечает по обязательствам своих членов. И здесь возникают определенные юридические коллизии, практика разрешения которых также будет представлять интерес для всего рынка. Некоторые члены СРО, нанесшие ущерб третьим лицам, не готовы признавать, что он нанесен в результате недостатков строительных работ, как это предусматривает формулировка риска по договору страхования ответственности члена СРО, в соответствии с Градостроительным Кодексом. В таких случаях приходится выплачивать возмещения пострадавшим по договору добровольного страхования ответственности перед третьими лицами, если такой есть.
Уже появились случаи неисполнения нашими недобросовестными коллегами по цеху своих обязательств. Мы не случайно с самого начала говорили о необходимости договориться о терминах, чтобы все участники процесса под одними словами понимали одно и то же и не ходили подавать друг на друга в суд. Прежде всего, это касается определения страхового случая.
Проблемы возникают, не в последнюю очередь, благодаря тому, что некоторые недобросовестные страховщики изначально не собирались на этом рынке платить. Такие ситуации уже отмечаются, суммы там не большие и чем-то знаковым для рынка это не стало, тем не менее, так подтверждаются ранее делавшиеся прогнозы.
Это проблема не только строительства. Многие рынки сейчас находятся в процессе перехода на саморегулирование, возобновилась соответствующая законотворческая активность, выдвигаются инициативы со стороны Комитета Госдумы по собственности. И проблема единства понимания терминов и единообразия документов станет для них, в какой-то мере, общей: если не принимать ее во внимание, неизбежны споры из-за того, что каждая сторона, основываясь на своем понимании и своих документах, выдвигает свои собственные требования.
Любой рынок, уходящий на саморегулирование, должен понимать, что саморегулирование – это, прежде всего, материальная ответственность отрасли. Где есть ответственность, там может быть страхование, а где будет страхование, там отраслевому сообществу надо договариваться со страховщиками о том, как его осуществлять, в одинаковых терминах, в одинаковом понимании рисков, лимитов ответственности, франшиз и пр. Год существования рынка страхования строительных СРО только подтвердил, что те, кто заранее стараются договориться, работают без проблем.
Следует также отметить, что опыт рабочей группы ВСС по страхованию строительных СРО планируется использовать при разработке методологии страхования членов СРО в других отраслях.
Что касается прогнозов на 2011 год, эксперты нашей компании прогнозируют рост премий в целом по рынку примерно на 20%. Основной причиной роста рынка страхования СРО станет увеличение страховых сумм. Уже сейчас более 30% строительных СРО добровольно решили увеличить эти суммы, потому что в этом есть объективная потребность. Когда устанавливали «вилку» ответственности от 5-ти до 100 миллионов рублей, исходили из того, что надо начинать с каких-то сумм. Сейчас средняя цена полиса поднялась, правда пока не очень значительно, но в дальнейшем она вырастет еще сильнее – когда пойдут серьезные убытки и станет понятно, что 5 миллионов недостаточно (для серьезной строительной организации эта сумма не значима, она найдет ее и сама, страхование ей ничего не дает, а менее серьезная организация при таком убытке реально не сможет работать). Так что лимиты ответственности будут расти, в том числе и вследствие инициатив со стороны строителей. Уже сейчас крупные СРО внутри своей организации обсуждают вопрос о недостаточности покрытия в 5 миллионов рублей.
Рост выплат в 2011 году, по нашим прогнозам, составит примерно 25%, уровень убыточности будет ежегодно увеличиваться и через пару лет выйдет на отметку 35-40%.
